专题：2026年315金融投诉曝光台
来源：中科财经
“免费赠险”成为常见的福利，需小心“免费”背后的自动续费条款
“免费领取” “首月0.01元起”，这些诱人的宣传话语，往往让人忍不住点击。然而在这类“首月免费”或“白菜价”宣传语的背后，往往是一份长达一年乃至更久的自动续费协议。“莫名其妙被扣了几个月保险费” “无缘无故被买了保险”相关投诉帖充斥在社交媒体平台上。
作者调查发现，近年来，诱导投保、隐形扣费正成为保险消费的投诉重灾区。具体来看，投诉滋生的源头是通过“首月0元/低价”吸引点击，次月自动转为高价套餐；消费者在不知情的情况下被连续扣费。当消费者进行投诉维权时，才发现证明自己“不知情”竟是如此艰难，退回扣费的流程漫长又曲折。
“不知情”下被扣除的保险费用
“一查才发现，不只一笔，是扣了三笔363元”。李女士表示，一开始是发现父亲的银行卡被莫名扣了363元，经查询发现收款方是泰康在线财产保险股份有限公司（以下简称“泰康在线”），通过京东平台扣除了三笔费用共计1089元。李女士强调，其父亲从未投保或授权、也从未签署任何协议，扣费过程甚至未经过输入密码等确认环节。
李女士先后致电京东金融、泰康在线的客服，试图了解事情的来龙去脉。泰康在线客服询问道，是否点击了广告链接。李女士称，哪怕是点击了广告，也是需要输入支付密码，但其父亲并未输入支付密码，这显然不是能直接扣费的理由。在几经周折下，泰康在线的客服最终同意全额退款。泰康在线客服方面亦未向其解释，这些扣费到底是投保了何种保险产品。
除了1089元退费外，还收到了0.6元这一低额扣费，结合社交媒体相关投诉内容来看，这0.6元很可能是点击了低价引流的保险产品链接。
在黑猫投诉 【下载黑猫投诉客户端】平台上相似的投诉屡见不鲜。作者梳理发现，多数消费者称其在一些场景消费或网络广告链接中看见“免费赠险”“首月0元”、“首月1元”等显著低价的宣传，消费者可能在无意中授权，而后续扣费缺乏显著提示，直至查看扣款明细，才发现被保险公司每月定时从账户划走几十乃至几百元。
*截图自黑猫投诉平台实际上，在互联网保险营销中，以“免费”或“首月0元”等显著低价宣传吸引消费者点击投保的情况并不罕见。“次月起恢复正常水平保费”及“自动续费”等关键条款往往置于不显著位置或简化操作流程，使得消费者在不知情或未充分知情的情况下，其支付账户被保险公司以“代扣协议”等方式，在未经明确逐次确认的前提下，连续、周期性地扣除保费。
早在2023年，监管部门向各保险公司下发《关于进一步做好短期健康保险业务有关事项的通知》，明确指出产品定价应当科学合理，严格按照定价的数据基础确定各期保险费率，不得通过随意调整精算假设等方式改变产品的费率结构，严禁出现“0费率”等各类明显不符合精算原理的情况。
“京东保·百万医疗 最高保额600万 免费体验30天”，作者在京东平台点击该链接，便发现宣传页面显著标注“免费体验30天，随时取消不收费”。直至跳转到“同意协议并投保”界面，温馨提示处方用灰色字样介绍扣费详情，如“30天免费保障期到期后，如您未主动取消，则将自动发起付费保障扣费。自您同意协议并投保之日起的第30天扣首期保费23.2元，之后按月扣缴、连续扣款12个月”。
*截图自京东平台《消费者权益保护法实施条例》第十条规定，经营者采取自动展期、自动续费等方式提供服务的，应当在消费者接受服务前和自动展期、自动续费等日期前，以显著方式提请消费者注意。而“免费赠险”活动一般将自动续费条款以较小字体、默认勾选或隐藏于冗长协议中，未尽到明确告知义务，或侵害了消费者的合法权益。
从“免费”到“付费”
进入京东平台的京东保官方旗舰店发现，存在一些标价0.01起的保险产品，涵盖百万医疗险、宠物险等。作者操作发现，点击投保此类赠险，并非必须输入支付密码，在完成投保当下亦未需要支付费用。若选择按月缴费（分12期），需要一并同意《保费分期服务协议》。根据协议介绍，消费者授权同意保费分期服务后，由京东保险经纪（天津）有限公司（以下简称“京东保险经纪”）根据保险公司每期应收保费向网银在线（北京）科技有限公司（以下简称“网银在线”）发起扣款指令，网银在线将从消费者的京东账户扣取当期保费，再由京东保险经纪足额交付给保险公司。可见，消费者领取此类“免费赠险”时，无需输入支付密码，也不会产生任何费用。实际上，若消费者在30天免费保障期结束后，未手动办理退保，便会被按月扣除保费。
作者梳理发现，这种“无感领取”背后暗藏自动续费的机制，需满足一整套严苛程序的前提下才具有合规基础。理论上，这要求保险机构在销售的全流程中做到以下几点：一是在消费者领取的每个关键页面，必须以弹窗、高亮等显著方式，清晰告知免费期后的自动扣费安排及具体金额。二是必须设置独立确认环节，由消费者主动授权开通自动扣费，严禁默认勾选。三是在扣费执行前（例如提前5天），通过短信、App推送等有效渠道再次提醒消费者；并在服务期间全程提供显著、便捷的取消自动续费的途径。然而在实践中，这些条件往往难以履行，因此极易引发消费纠纷。
